Depuis l’apparition de la carte bancaire, l'évolution des moyens de paiement suit celle des technologies numériques. Le téléphone portable, puis le smartphone sont récemment apparus comme des dispositifs susceptibles de renouveler et de rendre plus efficaces les moyens de paiement disponibles….
PAIEMENT MOBILE ET USAGES
Le paiement mobile offre des services dématérialisés, sans besoin de distributeur de billets, de succursale bancaire ou de connexion Internet. Il s’agit d’un système utilisant tout dispositif mobile (mobile device) permettant un paiement à distance de proximité. En 2017, plus de 400 millions de paiements ont été réalisés « via le device mobile ». Le paiement mobile s’avère alors être un dispositif alternatif à la monnaie traditionnelle. Chaix en 2013, identifie 2 usages du paiement mobile : le paiement de proximité et le paiement à distance.
Paiement de proximité
Payer autrement est possible grâce au téléchargement d’applications telles que Google Pay, Lyf Pay, Samsung Pay, Apple Pay (apparue en 2016 aux USA), etc... Les paiements de proximité résultent d’une combinaison comprenant l’utilisation d’applications sur smartphone et d’un terminal de paiement doté d’une technologie spécifique.
La technologie NFC (Near Field Communication) permet l’échange de données sur une courte distance entre un lecteur et n’importe quel terminal mobile compatible.
Pour payer en magasin physique, il suffit au préalable de renseigner ses coordonnées bancaires dans l’application puis, de poser le téléphone sur le terminal de paiement électronique, comme pour le paiement sans contact.
- Pour les paiements jusqu’à 30€ : le commerçant saisit le montant sur le terminal et le consommateur présente son mobile à moins de 4cm du lecteur de carte ;
- Pour les paiements compris entre 30€ et 300€ : Après avoir présenté son mobile devant le terminal, le consommateur doit saisir un code confidentiel ou s’identifier par biométrie sur son téléphone mobile puis, le présenter de nouveau devant le lecteur de carte pour conclure le paiement.[1]
D’autres technologies telles que le mPOS (Mobile Point of Sale) proposent des solutions de paiement de proximité. Le paiement mPOS se réalise au moyen d’un boîtier permettant une connexion Bluetooth entre terminal de paiement et smartphone. De la même façon qu’un paiement sans contact, le consommateur a juste à poser son téléphone sur le terminal de paiement pour régler son achat. [2]
Paiement distant
Le paiement mobile peut également s’effectuer à distance. Il est apparu dans les années 2000 avec la possibilité de payer grâce à l’envoi d’un SMS surtaxé. Ce mode de paiement est principalement utilisé pour réaliser des dons à des associations. Les paiements à distance s’effectuent à partir d’un compte bancaire préalablement enregistré sur une interface sécurisée comme PayPal ou via une Marketplace directement. Ils permettent de réaliser des achats sur internet via un mobile. Le paiement mobile peut également s’effectuer par QR code. Il s’agit alors de scanner le QR code et d’effectuer le paiement directement depuis son mobile. L’application WeChat, quant à elle, va plus loin et permet via une plateforme basée sur les messages vocaux de réserver un taxi, de commander un repas, d’acheter des places de cinéma et même de personnaliser ses achats.
Le paiement mobile peut également être le fruit d’une transaction entre deux particuliers. Désormais, l’ensemble des banques proposent des applications permettant la gestion des comptes bancaires à distance. Ces applications proposent des services permettant la consultation des soldes bancaires mais aussi la réalisation des transactions financières en direct depuis son mobile. Ces transferts d’argent peuvent par exemple être utilisés pour payer son loyer[3].
Les nouvelles technologies bouleversent radicalement les modes d’achat des consommateurs. L’intérêt sera alors d’identifier les enjeux du paiement mobile.
LES ENJEUX DU M-PAIEMENT
Différents modèles économiques de paiement mobile voient le jour et permettent de répondre aux attentes actuelles des consommateurs. Désormais, les solutions de paiement apparaissent comme des innovations à prendre en considération afin de proposer une expérience client optimale et omnicanale.
Les recherches de Siau et al en 2001, permettent d’identifier les services génériques offerts par le mobile : l’ubiquité, la personnalité, la flexibilité et la diffusion. D’autres études ont permis quant à elles de mettre en avant les raisons de l’utilisation de ce service : les besoins récurrents, la compatibilité ainsi que l'utilité, la facilité, et principalement la mobilité (Chaix, 2013). De plus, le paiement mobile doit posséder 3 propriétés fondamentales pour assurer le caractère opérationnel du système :
- La sécurité : qui regroupe la confidentialité, l'authentification, l'intégrité, l'autorisation et la non-répudiation. Comme pour tout paiement, la sécurité des transferts est attendue. Les fournisseurs du service doivent assurer la protection des fonds des clients et respecter l'anonymat des transactions (Linck et al., 2006) ;
- La rapidité : le temps nécessaire au paiement ne doit pas engendrer des coûts supplémentaires en termes de personnel et de productivité pour les entreprises ;
- La simplicité : l’utilisation d’un nouveau moyen de paiement nécessite un nouvel apprentissage. Le téléphone mobile représente un usage permanent pour l’ensemble des générations. De plus, la technologie NFC rend aisé le paiement mobile, impliquant uniquement l’approche du mobile vers le terminal de paiement. Son adoption ne devrait pas être un problème.
Au-delà de ses caractéristiques propres, le paiement mobile offre les mêmes services que les moyens de paiement existants, en garantissant des transactions sécurisées, rapides et simples à réaliser. Le paiement mobile apparaît comme un mode de paiement permettant de régler ses achats de manière sécurisée par le biais de l’authentification et de la sûreté des données bancaires. Il permet également de fluidifier les passages en caisse en agissant sur la mobilité du moyen de paiement et sur le gain de temps pour le client ainsi que pour le commerçant. Le paiement mobile s’adapte à divers environnements de par sa facilité d’utilisation, à chaque instant et partout.
La transformation numérique induit donc de nouveaux comportements et modes de consommation. On assiste à des achats basés sur l’expérience client et de commodités.
INSERTION DANS LE PARCOURS D’ACHAT
Le paiement représente une action transactionnelle. Il s’agit de la dernière étape du parcours d’achat et détient donc un rôle important dans la chaîne de transformation de la valeur. Au vu des enjeux que ce dernier représente, il est nécessaire d’inclure le paiement mobile dans les différents parcours d’achat. Le nombre de transactions réalisées par mobile ne cesse d’augmenter. Le paiement par smartphone gagne peu à peu du terrain et représente aujourd’hui une réelle solution de paiement adaptée aux modes de consommation actuels. D’après une étude menée par le cabinet de recherche américain Forrester, les transactions « de proximité » (en magasin) passant par les systèmes de paiement mobile comme Apple Pay devraient croître de 26% par an pour atteindre 27 milliards d’euros en 2022 dans sept des principaux pays européens.[4]
L’entreprise Amazon a développé un parcours d’achat intégrant le paiement mobile. Pour cela, le géant du e-commerce s’est lancé dans l’ouverture de magasins appelés « Amazon Go » : des magasins sans caisse. Chez Amazon Go, il est nécessaire au préalable de télécharger l’application Amazon Go et de la lier à un moyen de paiement. Lors de l’arrivée en magasin, il suffit d’ouvrir l’application et de scanner un QR code permettant l’identification à l’un des portiques situés à l’entrée. Une fois en magasin, il s’agit de saisir n’importe quels articles pour les mettre dans son panier/ caddie. Des centaines de caméras et capteurs auront vu les produits saisis et les auront ajoutés au panier virtuel de l’application du client qui, en retraversant les portiques lors de sa sortie, sera facturé et débité sans aucun clic.[5]
Les technologies derrière le supermarché sans caisse Amazon Go
Le contexte de commerce actuel impose d’offrir aux clients ce qu’ils désirent, à tout moment, sans qu’ils aient à prendre l’initiative ou à dépenser trop d’énergie. Le marketing mobile favorise le développement de ces pratiques. Il s’agit donc de capter les exigences des clients en évitant les processus de paiement trop complexes, lents et laborieux, qui requièrent de nombreuses informations ou qui les obligent à se déplacer.
D’après une étude réalisée par l’IFOP en 2013, 86% des utilisateurs considèrent le paiement sans contact comme un moyen de paiement rapide et 73% en font une solution d’avenir. Cependant, 65% des mobinautes doutent encore de la fiabilité du système et 69% de sa sécurité.[6]
Le paiement mobile a beaucoup évolué depuis ses débuts. Ce développement soutenu a pour conséquence d’augmenter le risque de fraude. Pour limiter ce risque, de nouveaux processus apparaissent comme la tokenisation qui sépare l’information du code qui la recouvre (Castier, 2019).
Références :
[1]https://www.frandroid.com/android/applications/500871_paiement-mobile-sur-smartphone-presentation-fonctionnement-securite
[2]https://www.ca-moncommerce.com/paiement-par-carte/mpos-une-solution-de-paiement-pratique-et-mobile/
[3]https://fr.wikiversity.org/wiki/Paiement_mobile_(m-paiement)/Les_modes_de_paiement_et_leurs_technologies
[4]https://www.latribune.fr/entreprises-finance/banques-finance/le-paiement-mobile-reste-tres-confidentiel-en-france-792647.html
[5] https://www.lsa-conso.fr/le-magasin-sans-caisse-amazon-go-s-ouvre-au-public,278202
[6]https://comarketing-news.fr/infographie-mcommerce-geolocalisation-paiement-sans-contact-les-chiffres-cles-du-mobile/
Castier, C (2019). Paiement et économie numérique : le duo gagnant. Dans Deroualle, N, Theodore, L et Blanquier, B, Digital marketing, electronic business group.
Chaix, L. (2013). Le paiement mobile : modèles économiques et régulation financière. Revue d’économie financière, 112 (4), 277-298.
Linck K., Pousttchi K. et Wiedemann D. (2006), « Security Issues in Mobile Payment from the Customer Viewpoint », Proceedings of the 14th European Conference on Information Systems (ECIS), Göteborg/Schweden, pp. 1-11.
Siau K., Lim E. et Zixing Shen Z. (2001), « Mobile Commerce: Promises, Challenges and Research Agenda », Journal of Database Management, vol. 12, n° 3.
